Le guide de la microfinance : Microcredit et epargne pour le developpement

Sommaire......Page 5
Préface......Page 11
Quelques témoignages......Page 13
Introduction......Page 17
Présentation d’AMRET......Page 28
Première partie - LA MICROFINANCE,RÉPONSE À DES BESOINS ESSENTIELS......Page 29
Chapitre 1 - Une immense demande insatisfaite......Page 31
Le contexte : brefs rappels sur la population des pays en développement......Page 32
Épargner, emprunter : des enjeux majeurs pour tous......Page 33
Trois façons d’épargner avec le secteur informel......Page 34
Emprunter ou épargner, deux facettes d’une même gestion de l’argent......Page 41
Les entreprises dans les pays en développement......Page 42
Le crédit, élément essentiel au développement de toute activité économique......Page 45
Pourquoi les banques ne servent-elles pas cette demande ?......Page 48
Chapitre 2 - Des services adaptés à cette demande......Page 53
La Grameen Bank......Page 54
Les principes de base hérités de la Grameen......Page 56
Les avantages du crédit solidaire......Page 57
Les limites et les risques du crédit solidaire......Page 59
Conclusion : la nécessaire adaptation à l’environnement du crédit solidaire......Page 61
En amont de l’octroi, l’importance de l’instruction du dossier......Page 63
L’analyse de la pertinence du projet d’investissement et de la capacité de remboursement......Page 64
Les garanties......Page 67
Points communs et complémentarité par rapport au crédit solidaire......Page 69
L’épargne, un service essentiel pourtant longtemps négligé......Page 73
Les principaux critères de la demande des services d’épargne......Page 74
Les principaux produits d’épargne des IMF......Page 75
Les enjeux de la diversification des produits......Page 78
La micro-assurance......Page 79
Le crédit habitat......Page 82
Les services de transferts de fonds des migrants......Page 84
Les services non financiers......Page 86
Chapitre 3 - Quel impact pour la microfinance ?......Page 91
L’impact sur la situation économique et sociale des clients......Page 93
Autonomie des femmes......Page 96
Impact sur les structures de solidarité......Page 98
Impact plus global......Page 99
Cibler les pauvres : un objectif controversé......Page 100
Comment mesurer le niveau de pauvreté ?......Page 101
Microfinance et pauvreté : ce que l’on peut dire à ce stade......Page 104
L’attribution de l’impact......Page 105
La fongibilité du crédit......Page 108
Un changement d’objectif......Page 109
Des outils simples pour mieux connaître les clients......Page 111
Chapitre 4 - Étendre la portée de la microfinance : un nouveau défi......Page 113
Diversifier les approches......Page 114
Mieux servir les besoins d’investissement des petites entreprises......Page 115
Proposer des services adaptés aux populations pauvres en milieu urbain......Page 116
Mieux financer les activités agricoles......Page 118
Deuxième partie - FONCTIONNEMENT ET VIABILITÉ DES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE......Page 121
L’organisation d’une IMF rappelle celle d’une entreprise…......Page 123
… Mais une IMF diffère d’une entreprise par ses objectifs......Page 127
Bien identifier public cible et contexte......Page 129
Les conditions préalables......Page 131
Les phases du cycle de vie d’une IMF......Page 132
Les besoins d’assistance au démarrage......Page 134
Viabilité d’une IMF : définition et enjeux......Page 136
Objectifs de l’instruction de la demande de prêt......Page 139
Procédures d’instruction et d’octroi d’un prêt......Page 140
Le suivi des remboursements......Page 142
La maîtrise des opérations liées à l’épargne......Page 144
L’apparition de nouvelles technologies......Page 145
Les clés du succès......Page 146
Chapitre 8 - Viabilité organisationnelle : la structuration de l’organisation......Page 147
Gestion des ressources humaines......Page 148
Rémunération fixe et variable......Page 149
« Culture d’entreprise » de l’IMF......Page 150
Un leadership compétent et engagé......Page 151
Le processus d’autonomisation......Page 152
Les systèmes de contrôle......Page 156
Un système d’information adéquat......Page 158
Comment choisir un logiciel ?......Page 160
Le concept de gouvernance......Page 163
Définition et enjeux......Page 164
Les grands statuts juridiques......Page 165
Les transformations ou changements de statut juridique......Page 177
Qui exerce réellement le pouvoir de décision dans l’IMF ?......Page 180
Comment les décisions sont-elles prises ?......Page 181
Comment faire face aux dysfonctionnements et aux crises ?......Page 182
La viabilité sociale......Page 183
L’actif......Page 187
Le passif......Page 188
Le lien avec la question du statut juridique......Page 189
Exemples de bilans simplifiés......Page 190
Les charges d’une IMF......Page 192
Les revenus d’une IMF......Page 193
Exemples de comptes de résultat simplifiés......Page 194
La performance rapportée au portefeuille de microcrédits......Page 196
La qualité du portefeuille......Page 199
La productivité......Page 200
L’autosuffisance......Page 202
Fixer le taux d’intérêt facturé aux clients......Page 204
Obtenir les financements nécessaires à la croissance......Page 206
Anticiper et planifier la croissance......Page 209
Chapitre 11 - La stratégie d’une IMF, un équilibre à trouver......Page 211
Complémentarités et renforcement mutuels entre les trois objectifs......Page 212
Tension entre les objectifs, risques majeurs......Page 213
Perspective géographique......Page 217
L’Asie (81 millions de clients)......Page 218
L’Afrique sub-saharienne (7 millions de clients)......Page 219
L’Afrique du Nord et le Moyen-Orient (0,2 millions de clients)......Page 220
Les IMF existantes sont-elles viables financièrement ?......Page 221
Troisième partie - LES ACTEURSDU SECTEUR DE LA MICROFINANCE......Page 223
Chapitre 13 - Cartographie du secteur de la microfinance......Page 225
Présentation des organisations spécialisées en microfinance......Page 229
Les principales organisations spécialisées en France et à l’international......Page 231
L’évolution du rôle des organisations spécialisées......Page 233
Les réseaux d’institutions de microfinance......Page 235
Les plates-formes d’information......Page 238
Pourquoi et comment réguler le secteur financier ?......Page 241
Réglementer le secteur de la microfinance......Page 242
Les réglementations « par le statut »......Page 243
Les réglementations spécifiques au secteur de la microfinance......Page 245
Fiscalité des IMF......Page 246
Plafonnement des taux d’intérêt......Page 247
L’appui à des stratégies sectorielles de microfinance......Page 248
L’intervention directe......Page 249
Les bailleurs de fonds......Page 253
Typologie des bailleurs de fonds......Page 254
Le rôle des bailleurs et son évolution......Page 255
Le rôle du CGAP (Groupe consultatif d’assistance aux pauvres)......Page 256
Les risques d’un retrait précoce des bailleurs de fonds......Page 258
Les banques commerciales......Page 260
Typologie de l’intervention des banques en microfinance......Page 261
Les limites de l’intervention des banques......Page 266
Les fonds de financement spécialisés......Page 267
Typologie des fonds de financement spécialisés......Page 269
Les fonds de financement adossés à une organisation spécialisée......Page 272
Les principaux fonds de financement......Page 273
Le rôle des bailleurs de fonds dans l’émergence des fonds spécialisés......Page 274
Quelles sont les IMF financées par les fonds de financement spécialisés ?......Page 276
Les financements en devises fortes, un risque pour les IMF......Page 277
Les agences de notation......Page 278
Tableau synthétique......Page 282
Conclusion - Que nous apprend la microfinance sur la pensée et la pratique du « travail de développement » ?......Page 285
Bibliographie synthétique......Page 291
Sigles et acronymes......Page 295
Index des organisations......Page 299
Index......Page 302